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无抵押担保为啥没成呆坏账?

法律快车官方整理 更新时间: 2019-03-11 13:37:32 人浏览

导读:

缺抵押物、无担保、信用差提起给中小企业贷款,很多银行显得很为难,能说出一串貌似合理的推脱理由。然而记者近日采访了解到,规模较小的内蒙古包商银行在淡化抵押、担保的情况下,2006年以来已给2万多户小企业发放贷款40多亿元,不仅获得了高额利息收入,不良贷款率

  缺抵押物、无担保、信用差……提起给中小企业贷款,很多银行显得很为难,能说出一串貌似合理的推脱理由。

  然而记者近日采访了解到,规模较小的内蒙古包商银行在淡化抵押、担保的情况下,2006年以来已给2万多户小企业发放贷款40多亿元,不仅获得了高额利息收入,不良贷款率也仅为0.19%。

  贷款是服务而非“抢劫”

  “给一家小企业贷款10万元,却要求20万元的抵押物,这不是金融服务,倒更像抢劫!”在培训包商银行的员工时,德国国际项目咨询公司(IPC)的一位专家说。

  据包商银行副董事长金岩介绍,近年来,包商银行派人到长期开展小企业信贷业务的德国IPC公司、法国沛丰协会等机构考察时发现,与国内银行侧重强调抵押担保不同,这些机构更注重小企业的现金流和赢利能力。

  金岩举例说,民间借贷的借款人也主要是小企业、个体工商户,往往打个条就能借钱,尽管各地的利率都很高,近年来运作得却异常红火。操作简单的民间借贷为何能获利丰厚,值得银行界深刻反思,但可以肯定的是,民间放贷机构正是摸透了小企业资金周转快、赢利能力强的特点。

  金岩说,国内多数银行在给小企业贷款时,都要求与贷款额相当甚至更高的抵押物或者担保,许多小企业被迫去借高利贷。事实上,小企业普遍存在“三个没有”现象,即没有抵押物、没有财务报表和规范的管理,特别是缺抵押物成了最大的贷款障碍。如果银行不彻底改造传统的贷款审批模式,小企业想贷款很难。

  “既然小企业‘三个没有’,那我们能不能‘三个不要’?”金岩说,近年来,包商银行通过摸索和引进吸收国外信贷经验,逐渐打破了对抵押和担保的崇拜,形成了重现金流、重赢利能力、轻抵押担保的小企业信贷评价机制,小企业贷款业务随之呈现出了迅猛发展态势。

  记者采访了解到,2006年以来,包商银行的小企业贷款中,信用贷款占比一直保持在50%以上,最高时达到97%,而贷款不良率仅为0.19%,已达到国际先进水平。同时,小企业贷款虽然仅占包商银行同期信贷总额的10%左右,获取的利润却占全行的三成以上。

  摈弃陈旧观念,变“垃圾”业务为“金矿”

  “发展小企业信贷服务,首先要有平等、尊重的心态,要敢于摈弃陈旧观念。”包商银行董事长李镇西说,银行做小企业信贷不成功,不能把责任全推给小企业,更不能因噎废食。

  李镇西分析说,近些年,很多银行为了节约成本、规避风险,信贷资金纷纷投向大企业、大项目。为了争夺大客户,一些银行之间不惜通过压利率、拉关系等方式搞恶性竞争,不仅助长了大企业资金用不了、小企业贷款难的现象,还使信贷风险过于集中。

  记者采访了解到,由于规模小、实力相对较弱,包商银行近年来尝试避开与大银行争夺大客户、大项目,将服务小企业确定为业务重点。李镇西说,在开展小企业贷款业务之初,包商银行就专门建立了小企业贷款业务部门,并分别设立了小企业金融中心、微小企业金融中心和农村金融中心,以进一步细化服务。

  小企业贷款业务兼具知识、劳动密集的特点,为此需要大量素质高、职业化的信贷员。据包商银行微小企业信贷部部长赵梦琴介绍,目前,包商银行经过专业培训的小企业信贷员已达到100多人,其中优秀的信贷员每人可管理小企业客户200家以上。

  据介绍,尽管包商银行小企业贷款的利息平均在10%左右,由于远低于30%以上的民间借贷利率,因此非常受小企业欢迎。2008年,小企业信贷员人均为包商银行贡献利润达70万元,小企业信贷真正从许多银行眼中的“垃圾业务”变成了包商银行的“金矿”。

  “事实证明,发放小企业贷款也可以实现高利润、低风险,而且市场非常庞大。”李镇西告诉记者,为适应小企业贷款业务的迅猛发展,包商银行目前已在宁波深圳等小企业密集的城市开设或筹建分行,今后几年内,包商银行还将分批扩招1500至2000名小企业信贷员。

  包头市政府副秘书长闫化冰说,包头市有6.3万户个体工商户和4300多户内外资企业。近年来,包头市中小企业、个体户贷款难的问题得到了显著缓解。今年仅第一季度,全市的中小企业贷款余额就增加了49亿元,同比增长26%,其中包商银行功不可没,不仅平衡了全市的贷款结构,还大大压缩了民间借贷的规模,改善了当地的金融生态。

  不重总量重笔数 不看存款看贷款

  与一些银行的考核制度约束向小企业提供贷款不同,推动小企业贷款业务发展却是包商银行的考核制度立足点。

  李镇西说,随着小企业贷款额度快速增大,为防止信贷员“抓大放小”,导致业务发展偏离服务小企业的既定方向,包商银行近年来淡化了对信贷员的单笔贷款额考核,而是重点考核贷款笔数。同时,仅考核小企业信贷员的贷款业务,以引导信贷员将全部心思放在发展小企业客户上。

  记者采访了解到,小企业信贷员的放款笔数越多,考核得分也越高。如果每月发放小企业贷款20笔以上,年薪即可达到10万元左右。同时,银行也不让信贷员单独面对恶意欠款的客户,而是通过设置免责制度和风险容忍度,确保小企业信贷员能持续、稳定地拓展业务。

  这种制度激发了包商银行小企业信贷员们的积极性,他们不是在银行里等客户上门,而是以“扫街”的形式,主动外出寻找想贷款的小企业。

  包头市岳峰机械制造有限责任公司是一家生产采煤设备的小企业,2008年下半年由于煤炭价格大幅下滑,企业的资金周转较慢。由于已将大部分资产抵押给了当地的农村信用社,当时岳峰机械制造有限责任公司多方寻求贷款未果,致使接到订单后无法生产。

  岳峰机械制造有限责任公司经理周爱民说,包商银行的信贷员知道后,主动上门接洽,他们不仅到车间找工人交流,甚至晚上还到企业查看生产情况,并专门考察了几家与企业有业务关系的上下游企业。摸清情况后,包商银行不到十天就发放了150万元无抵押贷款,帮企业渡过了难关。

  此后,该公司与包商银行建立起了稳定的信贷合作关系,自身业务也实现了快速发展。2007年,岳峰机械制造有限责任公司的产值仅为600万元产值,2008年已增至2000万元。

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