浙江泰隆银行：道义担保贷款模式
导读：
泰隆商业银行丽水分行于2007年11月推出道义担保贷款。所谓道义担保贷款是指由借款人、借款人的法定代表人(或实际控制人)具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。其中的道义关系所指的是诸如：父子或母子关系、夫妻关系、特别亲近的亲属关系、行政隶属关系、人事决定权关系、恩情关系、特殊同事、同学、朋友、战友关系、特殊感情关系等具有一定影响力的关系。道义担保贷款的期限一般控制在3-6个月，最长不超过一年，其最高额度原则上以50万元(含)为限，授信额度依据申请人具体情况确定。截至2008年6月末，泰隆商业银行丽水分行累计发放道义担保贷款72户金额1992万元；有余额道义担保贷款42户，贷款余额为1002万元；至今未发生不良贷款。
模式特点：
（一）充分发挥道义在信贷中的约束作用。
按照传统的贷款担保方式，商业银行十分关注担保的有效性，审慎评估抵质押物的价值或者保证人的担保能力。但在道义担保贷款中，上述情况并不重要。泰隆商业银行经过长期实践和市场调研发现，道义可以在信贷关系中发挥重要的约束作用，因此就大胆利用道义的这一作用，创办了道义担保贷款，把道义在担保中的潜在作用充分发挥出来。
（二）更为重视借款人的实际还款能力。
与其他贷款方式不同，泰隆商业银行着眼于建立良好的信贷文化，摒弃了以往过分依赖担保的做法，在推行道义担保贷款过程中更为重视借款人的实际还款能力。客户经理日常走访中就有意识地对特定客户人品、资信情况进行调查和了解，掌握大量客户相关信息。客户提出贷款申请后，客户经理又审慎地对借款人资格进行正面和侧面调查，全面了解客户的“三品”（企业主的人品、企业的物品、经营的产品），审慎评估借款人的实际还款能力。
（三）有效扩大了信贷覆盖面。
道义担保贷款的推出，将银行信贷业务的服务对象扩大到那些由于没有固定资产无法从银行取得抵押贷款、经营历史短和交际圈小找不到合适担保人，无法从银行获取传统意义担保贷款的中小企业和个体工商户群体，切实有效地扩大了信贷覆盖面。
效果：
（一）贷款放得出。
泰隆商业银行推出的道义担保贷款，贷款准入门槛比以往明显降低，使以往一些因无法提供有效抵质押物或处于创业初期而被排除在贷款对象之外的客户，可以申请并获得贷款。对银行而言，通过发放道义担保贷款也在一定程度上改变了银行以往为争夺优质客户而开展的同质竞争，形成了错位良性竞争的局面，客户群体有效扩大。
（二）风险管得住。
与其他贷款方式不同,泰隆商业银行的道义担保贷款突破传统，把原来依赖抵押担保的风险管控理念转变为通过道义的无形的约束力来控制风险。还通过打造人数众多、自律性强的本地化客户经理队伍，对客户的背景调查细致入微，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，做到了解客户，知根知底。通过实行问责制和授权制，做到权责利的统一和充分授权，并建立起一套独特的风险防范体系，风险得到了有效控制。
（三）服务有市场。
道义担保贷款是泰隆商业银行根据丽水当地实际，在对市场发展状况、资金需求、客户的资金周转及贷款意向等信息的综合分析基础上，为满足欠发达地区信贷需求而推出的贷款品种之一。道义担保贷款额度和期限设置较为合理、贷款流程简单快捷，一经推出就受到了当地小企业和个体工商户的欢迎，市场前景较为广阔。
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