银行变脸：欢迎7折按揭提前还贷
导读：
6月起，银行的日均表内贷存比受到75%的监管约束，存款压力陡增;央行近日宣布年内第六次上调存准，更是让银行的钱袋子越收越紧。除了发行高收益理财产品等方式揽储外，银行对提前还贷业务也热情起来。
理财专家表示，对于是否需要提前还贷，需要视每个人的具体情况而定。目前仍是负利率时代，合理的负债实际上是一种有效抵御通胀的办法。
想不到的是，银行去年是“冷脸”相待，今年却是“热脸”相迎。昨日，前往建设银行提前还贷的邵先生告诉商报记者，银行对于享受7折优惠的房贷客户态度大变脸，去年还需预约的提前还贷业务，现在可以随到随还。
随后，商报记者走访沪上多家银行发现，正如邵先生所说，很多银行都对提前还贷持欢迎态度，还取消了提前一个月预约、还款额度的起点限定于5万元的规定。
家住杨浦区的朱小姐也告诉商报记者，最近收到银行短信，告知如需办理个人贷款提前还款业务无需预约、随到随还，还可免违约金。“现在贷款成本也挺高，我准备先还上10万元。”
“现在各家银行都比较鼓励提前还贷，尤其到了季末。”招商银行相关工作人员说。他反映，自2006、2007年以后，各银行的按揭贷款合同中都增加了有关提前还贷违约金的条款，如贷款合同签订未满三年内即提前还款的客户基本上都要向银行缴纳罚息，而今为鼓励贷款客户提前还款，银行主动对三类情况的客户豁免罚息，一是对该行综合贡献较大的客户，比如存款较多或者购买较大笔理财产品;二是剩余贷款额不大;三是卖二手房时促成买家又在该行贷款。
建设银行某个贷人士表示，在建行贷款的客户，如一年内提前还款，需缴纳等同于3个月利息的罚息;如两年内、三年内，分别缴纳2个月、1个月的罚息;三年以上提前还款无需罚息。目前受连续加息和银行鼓励的影响，贷款时间已经三年以上的提前还款情况已现增多。
银行可转投高利业务
一向对提前还贷设有门槛的银行，为何开始热衷提前还贷业务?一位股份制商业银行个金部负责人告诉商报记者，一边是大批等待房贷放款的客户，一边是寥寥无几的提前还贷的客户。由于贷款额度一直紧张，银行方面觉得折扣比较大、几乎没有利润可言的7折存量房贷客户是一个获取资金的渠道。“央行年内六次上调存款准备金率，部分银行支行因为无钱可贷，不得不暂停接收房贷单子。在此背景下，银行当然欢迎市民提前还贷，这样也便于银行腾挪资金。”
也有业内人士透露，银行此举是为了获取更大的利润。现在的房贷利率大都处于上浮水平，银行鼓励原来办理了7折房贷利率优惠的客户提前还贷，然后再贷给新的房贷客户。“以现在5年期以上贷款利率为6.80%来计算，如果存量房贷客户执行7折优惠，实际利率只有4.76%，而如果按照现在行情执行上浮10%的话，实际利率则到了7.48%，两者之间利差相差2.72个百分点，这已经接近目前3个月定期存款的利率水平。很多客户都是次年调整，其实际上支付的利率是去年最后一次加息后的7折，利差大于2.72。”业内人士表示，在此背景下，银行当然欢迎市民提前还贷，各行可趁机调整按揭贷款结构，在贷款总量有限的情况下腾出较多额度发放给利润较高的业务。
早还贷应谨慎权衡
“现在房贷业务基本是卖方市场，银行掌握很大主动性。”业内人士表示，目前企业融资需求也很强，银行更倾向于把有限的资金贷款给企业，而不是个人。
事实上，提前还贷是否划算，应根据个人实情谨慎权衡。“如果之前是以7折利率办的房贷，最好不要提前还，因为现在及往后一年内估计都很难拿到这么低的贷款利率了，而且新贷款要获批都很难。”荣华懿按揭服务公司总经理谢韬说。
理财专家提醒，不是所有房贷都适合提前还款，特别是以下三类房贷提前还款就不一定划算。
其一，首套房贷提前还款不划算。对于首套房贷，银行一般都有一定幅度的利率优惠，与加息相比，利率优惠相对更大，提前还款不一定划算。
其二，等额本息还款已到还款中期，此时选择提前还款不一定划算。
等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。等额本息还款已到还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，提前还款部分更多的是本金，此时选择提前还贷不一定划算。
其三，等额本金还款期已超过三分之一，此时选择提前还款亦不划算。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少;当还款期超过三分之一时，借款人已经还了一半利息，此时再选择提前还贷，偿还的更多是本金，不能更多地节省利息支出。
此外，银行专业人士提醒说，一些银行提前还贷需要支付违约金，因此提前还贷时要多留心眼。要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。
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