小额贷款公司调查:草根金融凭什么叫板正规军

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法律快车官方整理更新时间： 2019-03-14 00:18:28 人浏览

导读：

小额贷款公司，这类土生土长的草根金融机构，正以惊人的速度在中国广阔的大地上生根发芽。据统计，截至2009年末，我国的小额贷款公司已达1334家，从业人数14500多人，各项贷款余额达766.41亿元。这类机构的出现，给以大型机构占据绝对地位的中国金融市场竞争格局带来了

小额贷款公司，这类土生土长的草根金融机构，正以惊人的速度在中国广阔的大地上生根发芽。据统计，截至2009年末，我国的小额贷款公司已达1334家，从业人数14500多人，各项贷款余额达766.41亿元。这类机构的出现，给以大型机构占据绝对地位的中国金融市场竞争格局带来了一丝清新的空气。为何高达20%以上的高利率贷款还受到追捧?为何诸多号称服务三农的金融机构都纷纷在农村丢城失地?我们的大型金融机构为何频频在小额贷款上翻船?我国几十年来未曾解决的小额贷款问题能否依靠小贷公司的出现迎刃而解?总之，小贷公司的出现，给中国金融体系带来了太多的思考。记者日前赴山西永济，随中国著名经济学家吴敬琏、吴晓灵、茅于轼、汤敏等一起实地调研，力图解开小额贷款公司生长之道。

6月的山西永济，暑气逼人，村民大多在田间忙着收割小麦，蔬菜田里的西瓜等作物也在阳光下散发着绿光，而这些买化肥、买种子的资金，有许多都是来自当地的一家小额贷款公司，这家公司就是全国第一家设在村庄的小额贷款公司——永济市富平小额贷款公司。

尽管这家公司成立仅仅一年，注册资本金仅有3000万元，但在永济的知名度却很高。当地农民支付21%的年息拿到贷款反而心存感激;当地其他金融机构有号称10%左右年息的贷款，但村民对其反应冷淡，小贷公司的这种现象引起了云集此地的经济学家们的思考。

叫板正规金融

永济市并不缺少金融机构，这家位于晋陕豫三省交界处的县级市云集了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社等众多大型金融机构，其中邮政储蓄银行和农信社还把营业网点设在了乡镇。

而在这些机构中，工商银行、中国银行、建设银行、中国农业发展银行根本不对农户和微小企业发放贷款，农业银行虽然针对部分农户发放了“惠农卡”，但真正获得农业银行授信并取得贷款的农户比较少，而当地的贷款需求比较强烈。值得一提的是，工商银行在当地的存贷比为26.7%，邮储银行在当地的存贷比是6.5%(都是2010年3月底数据)，这无疑加剧了当地资金紧张的局面。

“我们的农村金融机构善于从农村调出资金，农民再要想借钱就非常困难，农村本来就穷，你再把他的资金都调走了，他怎么发展?”参与调研的著名经济经济学家茅于轼认为。

记者在永济了解到，农信社尽管大力开展了小额信用贷款，但是农户的贷款覆盖面仍然较低。而且对于农村信用社来说，由于资本金的不足，其会鼓励农户向信用社入股，虽然农户可以享受比较低的贷款利率，但是有部分农户认为入股资金是借款的成本，所以贷款积极性受到一定限制。

邮政储蓄银行虽然开展了农户小额贷款，但是其运作模式不利于农户信贷可得性的提高。具体来说，邮储银行开展信贷业务的网点较少，农户不能就近得到服务。同时，其可提供的贷款产品也较少，仅提供保证贷款和联保贷款两种。在农户普遍缺乏抵押物的情况下，其业务开展受到一定的限制。保证贷款需要保证人担保，且保证人必须是当地公务员、事业单位或者国有企业的正式员工，这显然限制了村民获得贷款的可能性。

与其他机构不同，富平小额贷款公司对于那些缺乏抵押担保而不能从正规银行金融机构获得贷款的借款户，则主要审查其信用，只要守信用，就可以获得贷款，这大大提高了借款客户信贷的可获得性。

“手续简单，不需要跑关系就能拿到贷款。”在调研中，记者听到最多的就是这样的理由。

揭秘小贷公司运作流程

在管理架构上，富平公司组织管理扁平化，管理架构简单。在管理层下只设人事管理、财务行政和信贷部三个部门。信贷部的所有信贷人员均来自富平公司所在村及其附近的村庄，信贷主任和信贷员会直接参与客户调查。

同时，在审批贷款的手续上，富平公司也远比竞争对手要简便的多。因此，即使富平公司在贷款利率上并没有优势(其贷款利率为21%，农村信用社为10.62%，邮政储蓄为14.4%)，但上门借款者仍是络绎不绝。

从国际经验来看，对农户贷款的风险控制一直是一个难题，而富平公司则创造性的使用多种方式来解决这一问题。富平公司控制单笔贷款、单户贷款规模，以防止贷款的集中度过高;同时，其建立了贷款逾期与贷款损失准备金制度。在还款方面，富平公司注重利用邻里压力促进客户还款，并强调了贷款发放中家庭的作用。针对可能出现的客户道德风险，富平公司意识到本土化、信息充分与对称是控制风险的基础。

从客户贷款的流程上看，富平公司审贷分为两个阶段。第一阶段由片区审贷员初审，而第二阶段则由信贷主任进行复审。在审核的过程中，除了要向客户本人了解情况外，信贷员还会采取私下向周围熟悉人打听客户情况等多种方式来了解客户的基本情况。

放贷后，为了更好的了解客户贷款的使用情况，信贷员、信贷主任还会不定期的走访客户，了解其家庭的经营状况和资金的使用情况。因此，整个放贷流程实际上是一个促进信息对称性增强、培育客户信用意识的过程。

风控能力的提高和经验的积累带来的是公司效益的显著提升，从2009年6月公司向181个客户发放贷款238.8万元开始，富平公司以后每月贷款余额均有增长，到2010年4月底，贷款余额达到2377.9万元，贷款覆盖的地域也不断增加。同时，随着2009年6月开业以来所发放贷款的逐步到期，收入也逐步增加，2010年4月已经开始出现当月盈余，可持续发展的良好局面初见端倪。

草根金融的生长空间

那么，对于小额贷款公司来说，其市场空间到底在哪里?或者说它应该满足什么样的贷款需求?

记者了解到，富平小额贷款公司的客户来源，一是从正规金融机构得不到贷款、受到正规金融机构排斥的客户;二是认为正规金融机构贷款手续繁杂、申请时间太长的客户;还有的则是部分地得到了正规金融机构信贷需求的客户。[page]

中国农业大学金融系主任何广文分析认为，小贷公司客户的基本特征是：(1)缺乏商业信贷市场要求的物质信用保证，不能提供抵押品;(2)居住分散，进而信息不对称严重，难以判断客户的道德风险;(3)客户属于低端客户，弱势群体。

以永济为例，富平小额贷款公司创新性地设计出了不需要任何抵押担保的贷款产品，客户只要具有还款能力和还款意愿，都能够在公司比较容易地获得贷款，极大地缓解了农村贷款难的问题。虽然信用社提供的贷款产品也不需要抵押、担保，但是由于信用社实际用于发放贷款的资金较少，再加上信用社全年贷款的70%～80%都集中在一季度投放，其他时间发放的贷款很少，因此农户在信用社获得贷款仍然较为困难。而在邮储银行贷款需要公职人员担保，贷款门槛较高。这些因素的综合作用，使得富平公司的信贷产品成为永济农村金融市场的亮点。

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