保单典当风险高费率低
导读：
2011年11月15日 来源：证券日报
在京已经有部分典当行看好保单典当这一市场。未来不一定人人拥有房产和汽车，但人人拥有一份保单是有可能的。
未来可能人人拥有保单 部分典当行看好这一市场
有人在网上这样提问“保单是否可以典当贷款”，得到的回答是“当然可以，这属于财产权利典当，我就是典当行的。”
记者向多位典当行业内人士求证此事，得到的答复是，投保单作为有价证券的一种，具有现金价值，可以典当。
记者也就此咨询了律师，根据法律规定，保单是一种财产权利，用来质押没问题。
然而，记者走访多家典当行发现，实际上在北京典当行中做保单典当业务的少之又少。
保单典当业务占比极少
“保单，作为有价证券也是可以做抵押的，但是我们今年所做保单典当业务量非常的小。”宝瑞通典当行运营官董伊明确告诉记者。
“财产权利典当业务我们做的很少，只占全部业务总量的几个百分点，保单典当作为其中的一种，分量更轻。”华夏典当行副总经理陈静琨说。
开业才四年，某注册资本金只有4000万的某中型典当行一位经理在接受采访时，也表达了同样的观点。同时，他还告诉记者，整个北京典当行业做保单典当业务的也屈指可数。
记者从北京典当行业协会了解到的数据来看，今年三季度整个北京典当行业的典当总额34.5亿元，其中动产典当总额占7.2亿元，房地产典当总额24.8亿元，而财产权利的典当总额只占2.4亿元，占比不足7%。
据统计，2011年1-6月，全国典当业实现典当总额1180亿元，同比增长38%，其中，动产典当业务占比25%，房地产典当业务占比53%，财产权利典当业务占比22%。截至2011年6月底，全国共有典当行5238家，分支机构535家，全行业从业人员40445人。
北京典当行业协会秘书长郝风琴告诉记者，目前典当行业还没有更细分的数据，财产权力典当主要是股权典当、应收账款典当，保单典当业务量还没有具体数据。
她还告诉记者，在近几年新获批开业的典当行中，有股东具有保险公司背景，曾说要开展保单典当的业务，但具体业务开展情况，行业协会并未掌握。
牵扯多方 关系复杂
同一种有价证券，同样是获取短期资金，保单可以质押给保险公司，抵押给银行，为何到了典当行那里事情就变得复杂了呢?
目前具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等人寿保险均具可用来用来质押贷款;一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款。
据统计，今年1～9月，三大保险巨头保单质押贷款合计金额高达480.72亿元，较去年底猛增了133.57亿元，增幅高达38.47%。中国人寿(601628)中国平安(601318)、中国太保(601601)前三季度的保单质押贷款金额为分别是314亿、130.31亿、36.41亿。
由此数据可见，保单质押确实能够提供一定的短期融资功能，解决企业和个人燃眉之急。保单质押贷款期限一般最长只有6个月，到期未偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息，直到超过保单的现金价值，保险合同终止。
北京某典当行一项目经理告诉记者，“假如我们典当行要做这一业务，我们就要为此专设岗位，招聘专业人才。关于保单的现金价值的估算这一重要环节，我们可能需要专门从保险公司挖一个懂行的人才过来。从目前情况来看，保单典当业务只是少数，假如为此专设职位的话，等于是个闲职，还得付出工资成本。
相比典当行的房产典当和汽车典当来说，保单之类的财产权利典当业务操作起来要复杂得多。“就拿房产典当来说吧，房产价值高，典当行确保房产证真实有效，到住建委办理抵押登记即可。而保单典当牵扯的利益方太多——投保人、被保险人、受益人、保险公司以及典当行，投保人典当保单是否要经过保险人、被保险人及受益人的书面同意，万一被保险人在保单典当期间出现了如何赔付等等一系列的问题，在处理这之间错综复杂的关系上，行业内没有成熟的做法。”上述人士表示。
放着赚钱快，风险小的房产、汽车典当业务不做，谁去招惹那高风险综合费率底的业务呢?
《典当管理办法》规定，动产典当的月综合费率不超过当金的4.2%，房地典当的月综合费用率不超过当金2.7%，财产权利典当的月综合费用率不超过当金的2.4%，相比较而言，财产权利的月综合费用率较低。对于主要靠赚取息费盈利的典当行来说，两相权衡确实不划算。
另一家中型典当行经理也告诉记者，监管部门出于控制风险的考虑，一般不鼓励刚刚成立的典当行去从事高风险低费率的财产权利典当业务。
保单质押给保险公司后，保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。万一被保险人出险，保险公司依然会履行赔付义务，但要扣除贷款本息。
“保险产品本身很复杂，我们很希望就保单典当跟保险公司沟通，理顺其中的障碍。“北京典当行业协会秘书长郝凤琴在接受记者采访时表示。
据记者了解，在京已经有部分典当行看好保单典当这一市场。未来不一定人人拥有房产和汽车，但人人拥有一份保单是有可能的。
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