小额贷款危机
导读：
曾获诺贝尔和平奖的小额信贷，由于大量逐利资本的入驻，在印度等国家变成了一个高利润、高增长的行业，25%到100%的高利率使客户不堪重负。对此，印度、孟加拉国正考虑对这一行业实施管制措施
穆罕默德·尤努斯(MohammedYunus)最近比较烦。
这位因帮助穷人首倡小额信贷模式，并因此而获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家，他担心的事情接连在印度和孟加拉国发生。
危机接踵而至
尤努斯所倡导的小额贷款指的是向小企业主发放少量贷款，被视为帮助穷人取得创业资金、打破世代贫穷的有效手段，其市场占有率在印度等亚洲国家迅速膨胀。但近来利率居高不下，让这项具有社会福利性质的扶贫美意大打折扣。
在印度南部的安德拉邦，从上个月开始小额信贷开始陷入了混乱。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。
由于担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，印度政府已经开始加强对这一行业的管制措施，让放贷机构在多个政府办事处注册，并规定他们收款的时间和地点。在某些情况下，政府官员甚至会逮捕放贷机构的工作人员，指控他们纠缠借款人。
与此同时，地方上的政治人物则将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。
小额贷款机构则表示，他们并没有对穷人进行骚扰或收取过高费用。他们说，在政府开始干预之前，95%的借款人正准备偿还每周贷款。如果这种形势持续下去，很多小额金融机构可能会破产，因为他们约30%的收入都来自安德拉邦。
尽管上述情况仅仅出现在印度南部的安德拉邦，但其风向标意义不言而喻。
据了解，SKSMicrofinanceLtd.、SpandanaSphoortyFinancial、Basix和ShareMicrofinLtd.等世界上知名的小额贷款机构均来自安德拉邦，全印度约30%的小额贷款都是该邦发放的，而印度则是世界最大的小额金融市场之一。
安德拉邦发生的危机，也许要刮到小额贷款的发祥地孟加拉国。
据当地媒体报道，孟加拉小额信贷管理局(MicrocreditRegulatoryAuthority)正准备对这一行业出台新的限制措施。该政府机构希望将这些贷款的利率限制在最高27%，并规定小额贷款机构允许收取的最高费用。
这些新规定将于明年7月开始实施，同时还规定小额贷款机构给予借款人15天的偿还宽限期，使小额贷款机构放弃对借款人提出的将部分贷款用于储蓄的要求。
小额信贷管理局执行副主席哈克(KhandakarMuzharulHaque)说，孟加拉国约有4000万人从小额贷款机构贷款，利率在20%到40%之间，还有一些小额贷款机构收取高于50%的利率，我们希望对利率进行调整和监管。
“潘多拉魔盒”打开?
尤努斯曾不止一次的说过，将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”，最终将会伤及穷人，因为这将滋生一批只知道赚钱的小额贷款公司，这些公司不会担心他们的贷款是否会伤害他们贫穷的客户。
今年早些时候，尤努斯在媒体采访时说，小额贷款的概念被肆无忌惮地滥用，我感到非常难过，如今，任何地方任何传统放高利贷者都能轻易地声称他们是小额贷款的推广者，原本希望用来打击高利贷的小额贷款现在却被用来赋予高利贷者体面的身份。
尤努斯的担心并非没有道理。
拿印度来说，近年来，其小额贷款业迅速膨胀。数据显示，从2005年到2009年，印度小额贷款总额从2.52亿美元增加到25亿美元。截至今年8月，在印度登记的小额贷款机构超过3000家，贷款总额近50亿美元，借款客户达2800万人，较去年增长了105%。
值得关注的是，这些机构的净资产回报率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%。如此高的回报率，吸引了大量国际热钱及私人资本，使得小额贷款这项以扶贫为宗旨的非营利性行业颇有变成私人资本主导的高回报行业的趋势。
分析人士称，低利率是小额贷款的特色，但由于经营成本高，同时贷款机构资金多来自金融市场，资金成本也高，加上牟利动机，使得小额贷款利率偏高，从25%到100%不等，客户普遍负担较重。
其次，行业的高增长使许多小额贷款机构忽视了适当的风险控制，同时也没有采取措施来限制多重贷款行为。
再次，小额贷款机构纷纷上市，当有的机构股价暴涨而使得投资者满载而归时，小额贷款客户的生活状况并没有明显改善。这种反差更加刺激了社会神经，引发一些恶性事件，甚至有人开始怀疑小额贷款是否是解决贫困问题的良药。
相关专家表示，不管怎样，小额贷款的盲目扩张和过度商业化态势，亟待引起有关方面的警惕。作为扶贫方式之一的小额信贷，过高的利率显然与此相违背。如何引导这些企业加强自律和监管，提供合适的利率，是考验监管层智慧的一件事情。
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