家有闲钱 提前还贷还是投资?
导读:
【理财案例】
钟先生43岁,妻子39岁,夫妻都是个体户,开了一个家装店。目前有一个15岁的女儿,另一孩子年底出生。家庭年收入在30至40万元的区间浮动,月开销1万5千元左右,存款70万元,基金20万元。
钟先生本来准备开第二家店,由妻子负责,但因为妻子怀孕临时改变了计划,原来准备好的钱究竟是拿来还房贷(欠银行50万元)还是做一些投资,钟先生希望能够得到理财师的指点。
理财目标:
1.目前资金是用于一次性还款,还是作其它投资,希望理财师给出合理建议。
2.孩子养育及教育费用,特别是现在多了一个孩子,估计费用较大,也希望理财师帮助规划。
【专家理财方案】
提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦
经过多年经营,钟先生的家庭有了一定的经济基础,家庭收入较高,扣除各项生活支出后,每年资金结余约在12万元—22万元;因为前期计划扩大经营规模,所以目前有较多的流动资金闲置;投资结构较单一。
这笔闲置资金是用于提前还贷还是投资呢?要综合比较房贷利息成本和投资收益,再结合将来扩大经营的计划,根据实际需要来安排。目前5年期(及以上)房贷的基准年利率是6.14%,只有投资的长期回报达到或超过房贷实际年利率,才能获得相对正收益。较高收益伴随较高风险,而钟先生夫妇平时忙于经营,不可能投入太多时间、精力去通过频繁交易的方式获得投机利润,相较于炒股等风险较高的投资,还是信托类产品和债券类产品比较适合,比如民生银行最近推出过的2年期信托理财产品,年收益率7.5%。如果准备在第二个孩子年龄稍大一些(比如读幼儿园)后,再进行扩大经营,那么资金的投资期限就不能太长,3年左右为宜,70%资金投入信托理财,30%资金投入债券基金。
在规划教育金时,因为两个孩子年龄不同,要采取不同的方案。随着教育金大量使用的期限越临近,“刚性”的特征就越明显。大女儿将进入非义务制教育阶段,马上会涉及到就读大学、就业等问题,如果在国内读大学并继续深造,需提前准备资金约10万元—20万元左右,如果有出国留学的打算,需准备60万元—80万元左右。目前的基金投资可以作为大女儿的教育金专用资金,同时每月投入4000元进行债券型基金的定投,如果年收益率达到4%,3年后约15万元。小孩子的教育金,因为可供投资的时间较长,长期投资可以平均投资收益和风险,所以采取基金定投为主的方式,以股票型基金和混合型基金为主要投资品种,每月基金定投2000元,如果年收益达到9%,15年后都能筹集资金约75万元。
总体来说为了降低家庭资产的风险,建议钟先生将家庭资产和经营资产严格区分开来,且在日常生活中多准备一些紧急备用金(比如满足一年生活费用),这样即使经营出现波动或风险,也不致影响到家庭生活,同时再考虑为子女购买教育金保险,为孩子的教育增强保障。
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